Leistungen · 02 / 06
Die gesetzliche Rente allein wird für die meisten Menschen nicht reichen — der demografische Wandel sorgt dafür, dass Versorgungslücken wachsen. Das deutsche Drei-Säulen-Modell aus gesetzlicher, betrieblicher und privater Vorsorge ist die Antwort darauf. Meine Aufgabe: diese drei Säulen so zu orchestrieren, dass sie zu Ihrem Leben, Ihrem Beruf und Ihren Zielen passen.
Mein Vorgehen
Vorsorgewege, bei denen der Staat oder der Arbeitgeber mitfinanziert — über Zulagen, Steuervorteile, Sozialabgaben-Ersparnis oder direkten Zuschuss. Wer sie passend zur eigenen Situation einsetzt, hebt eine spürbare Förderung.
Staatlich gefördert über jährliche Zulagen und steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge — besonders interessant für Familien mit Kindern und Geringverdiener. Die Auszahlung erfolgt verpflichtend als lebenslange Rente, eine Teilauszahlung zu Beginn ist möglich.
Die steuerlich attraktivste Vorsorgeform für Selbstständige und Gutverdiener. Beiträge sind in hohem Umfang als Sonderausgaben absetzbar, die Auszahlung später ist als lebenslange Leibrente vorgeschrieben — Kapitalwahlrecht und Vererbung sind dafür eingeschränkt.
Über den Arbeitgeber abgeschlossen — Beiträge fließen aus dem Bruttogehalt, sparen also Steuern und Sozialabgaben. Seit der Gesetzesreform ist ein Arbeitgeberzuschuss von mindestens 15 Prozent Pflicht. Ich helfe bei Auswahl des Durchführungswegs und der konkreten Tarifgestaltung.
VL/VWL ist eine Sparform, bei der sich der Arbeitgeber mit bis zu rund 40 Euro pro Monat beteiligt — viele Arbeitnehmer lassen dieses Geld ungenutzt liegen. Bei Einhaltung der Einkommensgrenzen kommt zusätzlich die staatliche Arbeitnehmer-Sparzulage hinzu. Eine sinnvolle Brücke zur eigentlichen Altersvorsorge.
Vorsorge ohne staatlichen Förderrahmen — dafür mit maximaler Flexibilität bei Beitragshöhe, Laufzeit, Auszahlung und Vererbung. Ideal als zweites Standbein neben der geförderten Vorsorge oder dort, wo Förderwege nicht greifen.
Klassisch oder fondsgebunden — als lebenslange Rente, mit Kapitalwahlrecht oder als Mischform. Steuerlich begünstigt bei Auszahlung nach dem 62. Lebensjahr und mindestens 12 Jahren Laufzeit. Hinterbliebenenschutz und Beitragsdynamik lassen sich modular ergänzen.
Flexibler Vermögensaufbau über breit gestreute Indexfonds oder aktiv gemanagte Fonds — Rate frei wählbar, jederzeit anpassbar oder pausierbar. Schnittstelle zum Investment-Bereich: Was im Sparplan aufgebaut wird, lässt sich später in eine Auszahlphase überführen oder verrenten.
Eine Einmalzahlung — etwa aus einer Erbschaft, einer ausgezahlten Lebensversicherung oder dem Verkauf einer Immobilie — wird in eine sofort beginnende, lebenslange Rente umgewandelt. Sinnvoll, wenn die Sorge vor dem Verbrauch des Kapitals überwiegt und ein verlässlicher Zahlungsstrom gewünscht ist.
Die Voraussetzung jeder Altersvorsorge: Wer im Arbeitsleben ausfällt, kann auch nicht weiter ansparen. Die BU sichert eine monatliche Rente, wenn der zuletzt ausgeübte Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausgeübt werden kann. Auf hochwertige Bedingungen achten — der Verzicht auf abstrakte Verweisung ist Pflicht.
Renten-Check
Im Erstgespräch ermitteln wir Ihre voraussichtliche Versorgungslücke — auf Basis Ihrer Renteninformation, Ihrer bestehenden Verträge und Ihrer Lebensplanung. Daraus entsteht ein Bild, das zeigt, welche Bausteine wirklich nötig sind und welche Förderung Sie heben können.